專利名稱：利用手機生成認證圖形進行pos支付的方法及其系統和手機的制作方法
技術領域：
本發明涉及金融支付領域和手機的應用領域。具體來說就是利用手機芯片(指手機自身的芯片或附加的SIM卡等，下同)的信息存儲和處 理功能，生成在手機顯示屏上顯示的圖形，利用該圖形進行支付認證的 支付方法，以及用于實現該方法的系統和手機。
技術背景傳統的銀行卡有磁條卡、IC卡(分接觸式、非接觸式兩類)和兼有 磁條與智能芯片的復合卡，卡片外觀均為長方形的塑料卡片。IC卡和復合卡由于其明顯的優越性，將逐漸取代磁條卡。目前，POS支付系統通常采用所謂刷卡支付的方式，即利用特定的讀卡器讀取銀行卡卡片上磁條或芯片中儲存的信息進行支付認證，實現 轉賬支付。具體來說磁條卡的讀卡方式為將卡的磁條一面從讀卡器的槽中劃過；接觸式IC卡的讀卡方式為將卡插入讀卡器，連接芯片觸點讀 取信息。而每家銀行均發行自己的銀行卡， 一個用戶擁有多張不同開戶 銀行的銀行卡是常見的，且攜帶累贅。另一方面，目前手機的使用己相當普及，截止2006年底全國已擁 有手機用戶四億五仟萬。同時，手機的功能越來越多，不再是單純的通 訊工具，而成為集個人電腦、數碼相機、多媒體播放器等產品于一體的綜合產 叫0在金融領域，利用手機替代銀行卡進行支付已有一些方案，且有具 體的應用。但這些方案多是利用手機的短信通訊功能來實現的，其方法需要無線通信運營商如中國聯通或中國移動的介入，無法直接利用現有 的支付系統；交易認證信息需要先通過手機進行無線傳送，也給交易安 全帶來了隱患。如200510061096.3號，名稱為"手機條碼的生成發送與應用方法" 的專利申請，提出一種替代手機用戶銀行卡的手機條形碼。該手機用戶 在商場消費結賬時，只要出示手機條形碼銀行卡畫面，商場收銀員用條 形碼掃描儀進行掃描，代替刷卡。但該方法的核心內容是需借助第三方 ——手機條形碼電子商務平臺，來生成和發送手機條形碼；在使用時還 需要該電子商務平臺進行解密、識別和認證，再將數據按加密傳送給銀 聯、銀行。同樣需要第三方的介入，也需要信息的無線傳送。另外，其 手機條碼是靜態的，可重復使用，有被復制盜用的可能。 發明內容為了克服上述問題，本發明的目的在于提供一種利用手機代替銀行 卡進行POS支付的方法。該方法可在同一部手機中儲存多個銀行賬戶的 信息，免去用戶攜帶多張銀行卡的不便；該方法對現有POS支付系統的 終端讀取數據方式略作改造，即可直接利用；且無需利用手機的通訊功 能，降低持卡人使用成本且更加方便安全。本發明的另一個目的是提供一種實現上述支付方法的系統和手機。本發明的技術方案如下目前手機的存儲容量越來越大，芯片的處理功能也越來越強，完全 可以容納若干張銀行卡的信息和一定大小的應用程序。手機顯示屏也具 備了顯示高清晰畫面的能力。本發明就是利用手機的信息存儲和處理功 能及圖像顯示功能來實現發明目的的。首先將一個或若干個銀行賬戶信息寫入手機芯片，并加載認證圖形 生成程序。這樣手機便與相應的銀行賬戶相關聯。在進行POS支付時， 包括步驟將支付金額錄入POS終端；在手機上選擇支付功能；選擇相 應的銀行賬戶；手機芯片進行驗證運算，隨機產生一組加密數據；產生 的數據通過認證圖形生成程序，生成認證圖形在手機顯示屏上顯示；由 圖形錄入裝置將認證圖形錄入POS終端；認證圖形與POS上的已有信 息結合加密后作為支付請求信息一起傳輸至銀行系統；銀行系統進行信 息驗證、賬務處理；處理成功，則在相應的銀行賬戶中扣款，并將處理 結果反饋到POS上；處理不成功，則將不成功的原因反饋到POS上。所說的認證圖形可以是任何可按照編碼規則生成并可解碼還原成 數字化信息的圖形，如一維條碼、二維條碼、按一定規則排列的字符、 動態畫面等。手機上有手機自身的芯片和智能SIM卡，有些手機中可裝入兩張 SIM卡(即所謂的一機雙卡)；為了擴大手機的信息存儲量， 一些手機 中還可以附加大容量的存儲卡。本發明可以靈活利用手機的信息存儲和 處理裝置，銀行賬戶信息和認證圖形生成程序可以寫入手機自身的芯 片，也可以寫入任一張SIM卡或存儲卡， 一機雙卡(或多卡)時還可以 將一張SIM卡或存儲卡設為專用的手機銀行卡。為了增強保密性，寫入手機的銀行賬戶信息進行加密，還可與SIM 卡識別信息綁定，為交易過程設定多重密碼和加密信息，例如進入手 機支付功能的密碼、個別賬戶的手機支付密碼(不同于該銀行賬戶的密 碼)、在生成認證圖形時加入金額信息和時間信息。實現上述方法的系統包括可生成認證圖形的手機、POS終端、銀行系統，POS終端連接有可讀取認證圖形的圖形錄入裝置，POS終端接 入銀行系統的網絡。所說的圖形錄入裝置可以是任何可向POS終端錄入
圖形的裝置，如掃描儀、攝像頭等。
實現上述方法所使用的手機包括輸入裝置、存儲器、處理器、顯
示屏，它們之間通過控制電路連接，并實現通訊；存儲器中有銀行賬戶 信息模塊和圖形生成模塊。處理器和存儲器可以集成在同一個SIM卡 中，也可以是分設。
本發明的有益效果是，可以將多個銀行賬戶的POS支付功能集中在 一部手機中，免去的客戶攜卡的不便。支付流程的實現可直接利用現有 系統。簡單易行，保密性好。
圖1是本發明支付方法的流程示意圖； 圖2是實現本發明支付方法的系統示意圖； 圖3a和圖3b是本發明支付方法所使用的手機的結構示意圖； 圖4是設置手機操作流程的示意圖。
具體實施例方式
以下結合附圖對本發明做出具體的說明。
的開戶行將銀行賬戶信息和圖形生成程序寫入手機芯片，使手機具 備支付功能，同時將銀行賬戶信息與芯片的識別信息綁定，使兩者有固 定的對應關系。
圖1為本發明支付方法的流程，在本實施例中生成的認證圖形以二 維條碼為例、圖形錄入裝置以條碼掃描儀為例、手機操作以鍵盤輸入為 例，加以說明(1) 在手機上操作菜單選項，選擇支付功能，輸入密碼激活手機 支付功能；
(2) 根據顯示屏提示，選定一銀行賬戶，如僅有一個賬戶，則無 需選擇，輸入其手機支付密碼，激活該賬戶的手機支付功能；
(3) 輸入支付金額、銀行賬戶密碼，按確定鍵；此時根據手機系 統時間，自動加入時間參數；加入時間參數的目的使生成的認證圖形在 短時間，比如10分鐘后失效，這就避免了認證圖形被復制盜用的可能；
這需要手機的系統時間和銀行的系統時間采用同一時間標準，或換算為
同一時間標準，如北京時間；
(4) 手機芯片的處理單元綜合銀行賬戶信息、金額、時間參數， 驗證運算，隨機產生一組加密數據；
(5) 由圖形生成程序將上一步形成的數據生成二維條碼，顯示在 手機顯示屏上；
(6) 用條碼掃描儀掃描條碼輸入POS終端，商家輸入支付金額， 客戶輸入銀行賬戶密碼；
(7) POS終端將獲得的金額、密碼、圖形信息結合加密形成支付 請求信息，傳至銀行系統；
(8) 銀行系統進行信息驗證，賬務處理；
(9) 如賬務處理成功，則進行轉賬付款，并將結果返回POS終端， 顯示付款成功的信息；如賬務處理失敗，也將結果返回POS終端，顯示 不成功的信息。
在實際應用中，并不限于本實施例的方案。生成的認證圖形還可以 是一維條碼、靜態圖片、動態圖像等，圖形錄入裝置還可以是其他形式的掃描裝置、攝像頭等，手機輸入裝置可以是觸摸屏等。
在手機操作中某些內容可以選擇采用，包括上述第(1)步中的
密碼，第(2)步中的密碼，第(3)步中的金額、銀行賬戶密碼、時間
參數。如果在第(3)步中輸入銀行密碼，在第(6)步則可以不輸。
手機操作中的可選項，可由用戶在手機上預先設置，并可修改。如
預先設置了輸入內容，則進行到該步時，手機會出現提示信息要求輸入
相關內容，不輸入則不能進入下一步。可選項設置后，則形成一個個性
化的手機操作流程。
設置手機操作流程的方法，如圖4所示操作手機菜單，進入手機
支付的流程設置功能項。
(1) 顯示屏出現提示信息"進入手機支付功能是否輸入密碼？ 1、 是，2、否"。
A、 如選擇"1"，即進入手機支付功能時輸入密碼，則手機判斷
是否已設密碼，如"是"，則直接進入第(2)步；如"否"，則提示設 置密碼，設置密碼后進入第(2)步；
B、 如選擇"2"，即進入手機支付功能時不輸入密碼，則手機判
斷是否已設密碼，如"否"，則直接進入第(2)步；如"是"，則提示
輸入密碼確認，進入第(2)步。
(2) 在完成上一步后，顯示屏提示"是否輸入銀行賬戶的手機支 付密碼？ 1、是，2否，3、分別設定"。如果只有一個賬戶，則選項"3" 不出現，只對此單一賬戶按下述規則設置即可。
A、 如選擇"1"，即選定一賬戶進行手機支付時，須輸入該賬戶 的手機支付密碼(不同于該賬戶的銀行賬戶密碼)，手機判斷是否所有賬戶已設手機支付密碼，如"是"，則直接進入第(3)步；如"否"， 則逐個提示對未設密碼的賬戶設置密碼，全部賬戶均設密碼后進入第 (3)步；
B、 如選擇"2"，即選定一賬戶進行手機支付時，不輸入該賬戶 的手機支付密碼，手機判斷是否所有賬戶均未設手機支付密碼，如"是"， 則直接進入第(3)步；如"否"，則逐個提示對已設密碼的賬戶輸入密
碼確認，進入第(3)步；
C、 如選擇"3"，即不同賬戶分別設定進行手機支付時，是否輸 入該賬戶的手機支付密碼，手機會逐賬戶提示要求認定。a、對選擇輸
入密碼的賬戶，如已有密碼則進入下一賬戶的設定；如尚無密碼，則要
求為其設置密碼后進入下一賬戶的設定。b、對選擇不輸入密碼的賬戶，
如已有密碼，則輸入密碼確認，進入下一賬戶的設定；如尚無密碼，則 直接進入下一賬戶的設定。全部賬戶設定完成后，進入第(3)步。
在上述第(1)和(2)步中，均要求設定不輸入密碼時，對已有密
碼的賬戶，輸入密碼確定該選項。這是為了防止在手機被盜用時，盜用 者通過取消輸入密碼的設定來避開密碼。所以，要取消輸入密碼的設定， 必須用該密碼本身來實現。
(3)在完成上一步后，顯示屏提示"是否輸入支付金額？ 1、是， 2否，3、分別設定"，即確定在手機支付的流程中，是否向手機中輸入 支付金額。如果僅有一個賬戶，則選項"3"不出現。如果選擇"1"， 即在手機支付時要求輸入支付金額；如果選擇"2"，即在手機支付時不 要求輸入支付金額；如果選擇"3"，即逐個賬戶設定是否在手機支付時 輸入支付金額。(4) 在完成上一步后，顯示屏提示"是否自動加載時間參數？ 1、
是，2否，3、分別設定"，即確定在手機支付的流程中，是否自動加載 時間參數。如果僅有一個賬戶，則選項"3"不出現。如果選擇"1"， 即在手機支付時自動加載時間參數；如果選擇"2"，即在手機支付時不 自動加載時間參數；如果選擇"3"，即逐個賬戶設定是否在手機支付時 自動加載時間參數。
(5) 在完成上一步后，顯示屏提示"是否輸入銀行賬戶密碼？ 1、 是，2否，3、分別設定"，即確定在手機支付的流程中，是否需要向手 機輸入銀行賬戶密碼。如果僅有一個賬戶，則選項"3"不出現。如果 選擇"1"，即在手機支付時需要向手機輸入銀行賬戶密碼；如果選擇"2"， 即在手機支付時不需要向手機輸入銀行賬戶密碼；如果選彈"3"，即逐 個賬戶設定是否在手機支付時需要向手機輸入銀行賬戶密碼。
(6) 手機操作流程設置結束。
在進行手機支付時，手機會設置好的流程要求用戶輸入信息及自動 加載信息。該流程可以修改，修改方法和設置方法相同。
手機支付功能的激活密碼和不同賬戶的手機支付密碼，均可在手機 上修改，修改方法與通常的數字新產品中的密碼修改方法相同，此處不 具體介紹。
圖2是實現本發明支付方法的系統示意圖。該系統包括儲存有銀行 賬戶信息并可生成認證圖形的手機，POS終端，銀行系統。POS終端帶 有圖形錄入裝置，本實施例中為條碼掃描儀；條碼掃描儀將手機生成的 認證圖形錄入POS終端，POS終端通過支付接口與銀行系統相連，將 支付請求信息傳給銀行系統，銀行系統對支付請求處理后將結果傳回POS終端。
圖3a和圖3b是本發明的支付方法所使用的手機的兩種結構示意圖。
兩種實施例的手機均包括輸入裝置、存儲器、處理器、顯示屏，它 們之間通過控制電路連接，并實現通訊；存儲器中有銀行賬戶信息模塊 和圖形生成模塊，處理器用于處理信息生成認證圖形，顯示屏用于顯示 認證圖形。輸入裝置可以是手機鍵盤，也可以是觸摸屏。在圖3a的實 施例中處理器和存儲器集成在同一個芯片(手機自身的芯片或SIM卡) 中。在圖3b的實施例中存儲器為手機附加的存儲卡，處理器在手機芯 片(手機自身的芯片或SIM卡)中。
權利要求
1、利用手機生成認證圖形進行POS支付的方法，其特征在于首先將一個或多個銀行賬戶信息寫入手機芯片或存儲卡，并加載認證圖形生成程序，使手機與相應的銀行賬戶相關聯，按以下步驟進行POS支付(1)在手機上操作菜單選項，選擇支付功能；(2)根據顯示屏提示，選定一銀行賬戶，如僅有一個賬戶，則無需選擇；(3)按確定鍵；(4)手機芯片的處理單元進行驗證運算，隨機產生一組加密數據；由圖形生成程序將數據生成認證圖形，顯示在手機顯示屏上；(5)向POS終端輸入支付金額，用圖形錄入裝置將認證圖形輸入POS終端；(6)POS終端將獲得的金額、圖形信息結合加密形成支付請求信息，傳至銀行系統；(7)銀行系統進行信息驗證，賬務處理；(8)如賬務處理成功，則進行轉賬付款，并將結果返回POS終端，顯示付款成功的信息；如賬務處理失敗，也將結果返回POS終端，顯示不成功的信息。
2、 如權利要求1所述的利用手機生成認證圖形進行POS支付的方法， 其特征在于在進行手機支付的操作中可選擇附加以下任何一項或任何幾項內容選擇手機支付功能時(1)輸入密碼激活手機支付功能；選定一銀行賬戶時，為激活該賬戶的手機支付功能(2) 輸入該賬戶的手機支付密碼；(3) 輸入該賬戶的銀行賬戶密碼； 按確定鍵之前(4) 輸入支付金額，構成認證圖形信息的一部分； 按確定鍵的同時(5) 根據手機系統時間，自動加入時間參數，賦予認證圖形有效時限； 以及(6) 在POS終端輸入銀行賬戶密碼。
3、 如權利要求1或2所述的利用手機生成認證圖形進行POS支付的 方法，其特征在于所說的認證圖形為二維條碼，所說的圖形錄入裝 置為條碼掃描儀。
4、 利用手機生成認證圖形進行POS支付的系統，其特征在于包括 可生成認證圖形的手機、POS終端、銀行系統；手機生成支付認證圖形，POS終端連接有可讀取認證圖形的圖形錄入裝置，讀取手機上的認證圖形，與錄入的支付金額一起生成支付請求信息；POS終端接入銀行系統的網絡，向銀行系統傳送支付請求信息，銀行系統將處理結果傳回POS終端。
5、 如權利要求4所述的利用手機生成認證圖形進行POS支付的系統，其特征在于所說的認證圖形是二維條碼，所說的圖形錄入裝置是條碼掃描儀。
6、 用于生成認證圖形進行POS支付的手機，其特征在于包括輸入裝置、含有銀行賬戶信息模塊和圖形生成模塊的存儲器、用于處理信息生成認證圖形的處理器、用于顯示認證圖形的顯示屏，它們之間通 過控制電路連接，并實現通訊。
7、 如權利要求6所述的用于生成認證圖形進行POS支付的手機，其特征在于所說的處理器和存儲器集成在SIM卡中。
8、 如權利要求6所述的用于生成認證圖形進行POS支付的手機，其特征在于所說的處理器和存儲器集成在手機自身的芯片中。
9、 如權利要求6所述的用于生成認證圖形進行POS支付的手機，其特征在于所說的存儲器為手機附加的存儲卡，處理器在手機芯片中。
全文摘要
利用手機生成認證圖形進行POS支付的方法，將一個或若干個銀行賬戶信息寫入手機芯片，這樣手機便與相應的銀行賬戶相關聯。在進行POS支付時，包括步驟將支付金額錄入POS終端；在手機上選擇相應的銀行賬戶，手機芯片進行驗證運算，隨機產生一組加密數據并生成認證圖形在手機顯示屏上顯示；由圖形錄入裝置將認證圖形錄入POS終端；認證圖形與POS上的已有信息結合加密后作為支付請求信息一起傳輸至銀行系統；銀行系統進行信息驗證、賬務處理；將處理結果反饋到POS上。該方法可代替刷卡，免去用戶攜帶多張銀行卡的不便；該方法對現有POS支付系統的終端讀取數據方式略作改造，即可直接利用，方便安全。本發明同時提供實現上述支付方法的系統和手機。
文檔編號G06Q20/00GK101299286SQ200710068449
公開日2008年11月5日 申請日期2007年4月30日 優先權日2007年4月30日
發明者勇 徐, 胡紅雨 申請人:胡紅雨;徐 勇